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上有老、下有小,家庭顶梁柱的重疾险应该怎么买?

上有老、下有小,家庭顶梁柱的重疾险应该怎么买?

30岁到50岁左右的成年人是一个家庭的顶梁柱,要承担家庭的生活费、孩子的教育费、房贷、车贷,还要赡养老人。


如果顶梁柱不幸患上重疾,等待小家的,将是巨大的家庭财务危机。所以,重疾险是家庭经济支柱必要的一份保险。


"上有老,下有小”,那要如何为家庭顶梁柱买重疾险呢?


01

注意轻症保障


重疾有两大特点:一是对身体造成严重伤害,二是治疗疾病的费用高。而这些重疾前期较轻的疾病,比如早期原位癌等“轻症”,却不能获得理赔。


为了解决这部分需求,轻症诞生了。


轻症只要治疗及时,完全可以痊愈,且治疗费用较重疾小得多,所以购买重疾险时建议选择含有轻症保障的产品,很实用。


当然,轻症责任并非重疾险的必选责任,对于保费预算有限的家庭,可以不选配该责任。


轻症在保险责任上,一般有以下三种:


● 轻症额外给付:额外赔付重疾险保额的X%,不影响重疾责任;


● 轻症提前给付:重疾险保额的X%提前给被保人,将来患上重疾了,再把剩余的给被保人。




● 轻症豁免保费:当被保人患上轻症并理赔后,不用再负担剩余保费,但依然享有重疾保障。


最好选择轻症额外赔付,包含轻症豁免保费的产品。

02

缴费期越长越好


保费的缴费方式有期缴和一次性缴,期缴就是分期付款。


有些投保人觉得一次性缴清,保费会比期缴更划算,而且很方便,可以避免忘记缴费。


但是实际上,重疾险有保费豁免条款,也就是如果在缴费期内发生重疾、轻症,则未来保费就不需要再缴了。所以一般建议,能分期就分期,缴费期越长越好,最理想的情况是跟保障期相同。



03

保额要足够覆盖风险


我们可以看看,25种高发的重大疾病一般要花多少治疗康复费用?



此外,除了高额医药费护理费,还有家庭生活的开支,房贷车贷也依然要还。可这段时间,病患是没有经济收入的。


家庭顶梁柱的倒下,对于一个积蓄不多的家庭来说,还意味着财务生命的死亡。


所以,为了避免这种情况发生,重疾险的保额至少要以20万(大城市30万)为基础,最好50万起步。


如果预算充足,选择高保额的终身保障;如果预算有限,可以选择【高保额定期+基础保额终身】的组合;如果预算紧张,可以优先购买高保额的定期重疾险。

04

搭配报销型医疗险


因为重疾险不保障所有的疾病,会有保障盲区,所以最好补充一份百万医疗险。


百万医疗险一般没有疾病限制,只要不是遗传性疾病或者既往症,合理且必要的医疗费用都能报销。


还能在患上重疾的时候,先用医疗险报销医药费,再用重疾险解决康复费、生活费,还房贷车贷。


大部分家庭都是工薪家庭,一旦顶梁柱得了重病,可能连房子都被银行收回。所以,家庭顶梁柱一定要未雨绸缪,提前配置重疾险



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